Combien coûte Rendivane ?
Utiliser Rendivane ne vous coûte rien. Les frais que vous payez concernent le portefeuille géré et sont fixés par le prestataire. Ils sont prélevés sur votre investissement, et non sur votre compte bancaire. Rendivane perçoit une commission forfaitaire de mise en relation versée par le prestataire, que vous ne payez jamais en plus.
Le tableau présente les chiffres publiés par le prestataire à la date indiquée en haut de cette page. Les frais peuvent changer. Si c’est le cas, nous mettons cette page à jour le jour même où nous en avons connaissance. Les conditions du prestataire précisent le préavis donné aux clients existants.
| Coût | Montant |
|---|---|
| Frais facturés par Rendivane | Aucun. Le prestataire nous rémunère pour les mises en relation. |
Que couvre chacun des frais ?
Chaque type de frais rémunère une partie différente du service. Les frais annuels couvrent la gestion de votre portefeuille et de votre compte par le prestataire. Les frais des fonds rémunèrent les gérants des différents fonds qu’il contient. Les frais de transaction proviennent des achats et des ventes. Additionnés, ils forment le coût annuel total que vous devez comparer.
Les frais annuels
Il s’agit des frais du prestataire pour le choix des placements, le rééquilibrage, la tenue de votre compte et l’envoi des relevés. Ils correspondent à un pourcentage de ce que vous détenez et augmentent donc à mesure que votre portefeuille grossit.
Autres coûts
Demandez au prestataire ses informations sur les coûts et frais avant d’investir : elles détaillent tous les coûts du portefeuille géré, en pourcentage et en argent.
La plupart des portefeuilles gérés détiennent des fonds, et chaque fonds a ses propres frais courants. Vous ne recevez pas de facture séparée : ils sont prélevés au sein du fonds et se traduisent par un rendement un peu plus faible. Ils comptent pourtant : ajoutez-les aux frais annuels pour calculer le total.
Frais de transaction
Acheter et vendre des placements coûte de l’argent, en frais de courtage et en écart entre les prix d’achat et de vente.
Combien paierais-je sur 10 000 $ en 10 ans ?
Sur 10 000 $ investis pendant dix ans, des frais annuels de 0,75 % représenteraient environ 903 $ de frais, avec notre hypothèse illustrative de 4 % de croissance par an. Comme cet argent n’est plus investi, l’écart total par rapport à une situation sans frais est d’environ 1 073 $. Il s’agit d’une illustration, pas d’une prévision.
Notre méthode de calcul. Nous sommes partis de 10 000 $, avons ajouté 4 % de croissance à la fin de chaque année, puis prélevé 0,75 % de la nouvelle valeur au titre des frais. Nous avons répété l’opération pendant dix ans. La deuxième colonne indique, à titre de comparaison, ce que vaudrait le même argent sans aucun frais.
Ce que nous avons exclu. L’exemple ignore les frais des fonds, les frais de transaction, l’impôt, l’inflation, les versements complémentaires et les retraits. Les frais réels sont généralement prélevés chaque mois ou chaque trimestre plutôt qu’une fois par an, ce qui modifie légèrement les chiffres. Ajouter les frais des fonds rendrait le coût total plus élevé que celui indiqué.
| Année | Valeur sans frais | Valeur après frais de 0,75 % | Frais prélevés cette année-là | Total des frais payés à ce jour |
|---|---|---|---|---|
| 1 | 10,400 | 10,322 | 78 | 78 |
| 2 | 10,816 | 10,654 | 81 | 159 |
| 3 | 11,249 | 10,997 | 83 | 242 |
| 4 | 11,699 | 11,352 | 86 | 327 |
| 5 | 12,167 | 11,717 | 89 | 416 |
| 6 | 12,653 | 12,094 | 91 | 507 |
| 7 | 13,159 | 12,484 | 94 | 602 |
| 8 | 13,686 | 12,886 | 97 | 699 |
| 9 | 14,233 | 13,301 | 101 | 800 |
| 10 | 14,802 | 13,729 | 104 | 903 |
Illustration, pas une prévision. Le taux de croissance de 4 % est une hypothèse que nous avons retenue pour faciliter la lecture des calculs. Ce n’est ni une prédiction ni un objectif, et ce n’est pas un chiffre du prestataire. Les rendements réels varient d’une année à l’autre et peuvent être négatifs : vous pourriez alors récupérer moins de 10 000 $ tout en payant des frais. Le taux de 0,75 % est lui aussi illustratif : vérifiez les frais actuels dans le tableau ci-dessus.
Pourquoi de petits frais en pourcentage comptent-ils autant ?
De petits frais en pourcentage comptent beaucoup parce qu’ils sont prélevés chaque année sur un solde qui grossit, et que l’argent prélevé ne peut plus fructifier pour vous. Dans notre exemple, les frais eux-mêmes s’élèvent à environ 903 $, mais l’écart total au bout de dix ans est d’environ 1 073 $. Les 170 $ supplémentaires correspondent à la croissance perdue.
Regardez la colonne des frais dans le tableau. Elle augmente chaque année, de 78 $ à 104 $, alors que le pourcentage ne change jamais. Cela s’explique par le fait que le pourcentage s’applique à un capital plus important. Sur vingt ou trente ans, l’effet devient bien plus grand.
Les frais ne s’arrêtent pas non plus les mauvaises années. Si votre portefeuille perd 10 % en un an, vous payez quand même les frais annuels sur ce qui reste. Ce n’est pas une raison d’éviter d’investir. C’est une raison de connaître le coût total avant de commencer et de le comparer avec ce que vous obtenez en échange.
Ces frais sont-ils élevés ou faibles ?
Que ces frais soient élevés ou faibles dépend de ce que vous feriez autrement. Une plateforme en gestion autonome où vous choisissez vos propres fonds peut coûter moins cher, mais vous faites tout le travail et prenez toutes les décisions. Payer un conseiller financier pour un plan complet coûte généralement plus cher. Comparez les coûts annuels totaux, pas les taux affichés.
Nous n’avons pas publié de tableau comparatif avec d’autres prestataires, car nous ne vérifions les chiffres que pour le produit que nous couvrons et nous ne voulons pas publier des données que nous ne pouvons pas tenir à jour.
Un test équitable : calculez votre coût annuel total en argent, à partir du solde que vous prévoyez. Demandez-vous ensuite si le temps, la discipline et les décisions que vous déléguez valent ce montant à vos yeux.
Combien Rendivane est-il rémunéré ?
Rendivane perçoit du prestataire une commission forfaitaire de mise en relation pour chaque personne que nous lui présentons. Le montant est le même quel que soit votre investissement, et il ne s’ajoute pas à vos coûts. Vous ne nous payez rien, ni maintenant ni plus tard, et nous ne recevons aucune part de vos frais annuels.
Nous vous le disons parce que c’est une raison de lire nos pages d’un œil critique. Notre page comment nous gagnons de l’argent explique les règles que nous suivons pour que cette rémunération n’influence pas ce que nous écrivons.
Comment vérifier ce que je paie réellement ?
Vous pouvez vérifier ce que vous payez réellement à trois endroits : dans les documents clés du prestataire avant d’investir, dans son relevé annuel des coûts et frais une fois client, et dans la liste des opérations de votre compte. Le relevé annuel doit indiquer vos coûts en argent ; comparez-le chaque année avec vos attentes.
- Avant d’investir, demandez au prestataire son illustration des coûts et frais, établie sur le montant que vous prévoyez de verser.
- Une fois par an, lisez le récapitulatif des coûts que le prestataire vous envoie. Il doit additionner tous les frais en valeur monétaire.
- Si un chiffre ne correspond pas à ce qu’on vous a dit, interrogez d’abord le prestataire. Si la réponse ne vous satisfait pas, utilisez la procédure de réclamation figurant sur le site du prestataire.